Светлана Ершова,
руководитель образовательных проектов консультационной компании «ПАКК», организатор Межрегионального конкурса «Учимся финансовой грамоте на ошибках и успехах литературных героев»
Николай Пропирный,
член Союза журналистов Москвы и Союза писателей Москвы, соавтор учебников по предмету «Основы религиозных культур и светской этики» для 4-5 классов средней школы, эксперт Межрегионального конкурса «Учимся финансовой грамоте на ошибках и успехах литературных героев»
Герои художественных произведений, как и реальные люди, озабочены вопросами материального благополучия, сосредоточенно копят или бездумно тратят деньги, удачно вкладывают средства или ввязываются в сомнительные финансовые предприятия. Анализ их финансово-экономического поведения может стать полезным опытом.
Такой подход положен в основу предлагаемого вашему вниманию урока литературы: научившись замечать финансово-экономические аспекты поступков литературных героев и анализировать их последствия, школьник начнёт и в повседневной жизни обращать внимание на подобные взаимосвязи.
Подготовка к уроку
Основная цель урока — обретение жизненного опыта на литературных примерах. Задачи учеников — анализируя поведение героев романа Ф. М. Достоевского «Преступление и наказание», разобраться в причинах обращения к ростовщикам, выяснить значение ростовщичества для общества, научиться понимать природу финансового поведения персонажа и проецировать опыт героев на поведение современников. Урок рассчитан на учащихся десятых классов.
Предметом рассмотрения в ходе урока становится деятельность героини произведения — старухи-процентщицы Алёны Ивановны. Это позволит лучше понять её образ и роль в произведении, а также суть философских умопостроений Родиона Раскольникова и мотивы его преступления.
Урок состоит из трёх этапов, в каждом из которых расставлены разные содержательно-методические акценты, позволяющие рассмотреть тему с разных сторон.
На первом этапе предстоит понять и разобрать, с какими экономическими понятиями и явлениями сталкивается герой в сфере управления личными финансами.
На втором необходимо углубиться в исторический и историко-культурный контекст, в котором действуют персонажи.
В конце урока следует уделить внимание личности автора, фактам его биографии, взглядам, которые могли повлиять на описание финансового поведения героев книги.
В завершение урока следует связать изученный материал с современной жизнью, сопоставить литературную историю с реалиями нашего дня. Опыт такого анализа под руководством учителя литературы будет способствовать развитию у детей способности выявлять в собственной жизни события, поступки и решения экономического характера и оценивать их значимость для будущего финансового состояния.
I этап.
Кто такая процентщица
К началу занятия необходимо удостовериться, что учащиеся прочитали произведение или как минимум ознакомились с главами, в которых описана Алёна Ивановна (часть первая, главы I, V, VI, VII).
Проект «Литфин.рф»
Материалы для педагогов и учащихся, посвящённые теме финансовой грамотности в литературных произведениях, разрабатываются экспертной лабораторией «ЛитФин» в рамках образовательных проектов консультационной компании «ПАКК». Основная часть этих материалов предназначена для подготовки к ежегодному Межрегиональному конкурсу ученических исследовательских и творческих работ «Учимся финансовой грамоте на ошибках и успехах литературных героев».
Конкурс проводится с 2017 года компанией «ПАКК» в партнёрстве с Экономическим факультетом МГУ им. М. В. Ломоносова под эгидой Минфина России. В 2020 году партнёром конкурса стал также Институт экономики, математики и технологии РАНХиГС. В конкурсе участвуют школьники 7–11 классов и студенты колледжей.
На конкурс 2020 года, итоги которого были подведены в апреле, свои работы прислали более 1 000 учащихся из 483 населённых пунктов 73 регионов России. Юбилейный, V конкурс будет объявлен осенью текущего года. Информация размещается на портале «Литфин.рф».
Начать урок можно, спросив учеников, чем занималась Алёна Ивановна, в какие экономические отношения вступала с клиентами. Напомнить, какими словами описывает её деятельность автор. Следует обратить внимание школьников на важность точного понимания терминов, поскольку многие смыслы скрыты именно в определениях.
В пренебрежительном слове «процентщица» скрыта подсказка, намёк на низкий социальный статус старухи. Алёна Ивановна — сама часть того мира, в котором пытаются свести концы с концами её клиенты. Она совсем не похожа на «акулу» бизнеса. Вдова коллежского секретаря, Алёна Ивановна, очевидно, из тех, кто на каком-то этапе жизненного пути остался с некими сбережениями, но без каких-либо иных источников дохода. И она сделала своим ремеслом ростовщичество. Однако без изучения корней этого явления суть занятий старухи не будет понята верно.
В традиционном понимании ростовщичество — это денежная ссуда под неоправданно высокий процент. Следует задать учащимся вопрос, что значит «неоправданно высокий» процент и где, по их мнению, проходит грань между ростовщичеством и банковским кредитованием.
Практическое задание: найти в тексте упоминание расчётов Родиона Раскольникова и других клиентов и выяснить процент, под который кредитовала Алёна Ивановна. Высказаться о том, велик ли этот процент.
После совместной работы учителю следует резюмировать и закрепить ряд понятий. Ломбард — кредитное учреждение, выдающее ссуды под залог движимого имущества. Залог — вещь или ценность, которая принадлежит заёмщику и которую он передаёт кредитору на срок займа. Если заёмщик не возвращает занятые деньги вовремя, залог становится собственностью кредитора и тот может его продать.
Таким образом, Алёна Ивановна выполняет функцию ломбарда. Испытывающие нужду в деньгах люди несут ей мелкие ценные вещи — часы, кольца и прочее. На месте происходит оценка (на усмотрение самой процентщицы).
Вещь принимается в залог на хранение, взамен выдаётся краткосрочная ссуда. Оценку стоимости залога, как можно догадаться, Алёна Ивановна намеренно занижает, чтобы с выгодой продать предмет, если заёмщик не сможет вернуть ссуду. За отцовские часы процентщица готова выдать Раскольникову всего полтора рубля.
Студент и офицер в «плохоньком трактиришке» упоминают о 5 и 7 процентах в месяц, Раскольникову удаётся получить деньги под 10% (очевидно, старуха оценила его как ненадёжного клиента). Таким образом, Алёна Ивановна кредитует своих клиентов под 5–10% в месяц, то есть под 60–120% годовых.
Но как же всё-таки понять: это «неоправданно высокий» процент или нет? И где грань между ростовщичеством и банковским кредитованием?
II этап.
Исторический контекст
Если есть возможность, перед этим занятием учитель может предложить некоторым ученикам изучить социально-экономические причины ростовщичества в России XIX века и подготовить доклад. В этом случае занятие будет продолжено выступлениями учеников. В ином случае эта часть урока должна представлять собой небольшую лекцию, содержание которой изложено ниже.
В Российской империи ростовщичество было широко распространено. Об этом прямо свидетельствуют указы, направленные на борьбу с высокими ссудными процентами. Указ 1754 года и Манифест 1764-го ограничивают допустимый «рост» шестью, затем пятью процентами в год. В тексте екатерининского указа 1764 года констатируется, что дворяне и купцы «приходят в разорение», закладывая ростовщикам свои ценности за ссуды под 12, 20 или более процентов в год. В качестве наказания предполагалось оставить деньги заёмщику, а имущество «лихоимца» конфисковать (лихоимец — человек, получающий лихву — неправомерно высокий процент по долгу).
Манифест 1764 года требует отказаться от практики «скрытого» процента, когда на бумаге фиксируется допускаемый законом процент, а реальный, «ростовщический», оговаривается контрагентами устно. Ещё один екатерининский указ 1782 года грозит судом «за лихву».
Правление Николая I и особенно Александра II отмечено не столько карательной риторикой и мерами, сколько более активными усилиями по созданию регулируемого рынка услуг кредита и залоговых ссуд. Указом 1838 года в Москве и Петербурге учреждаются Сохранные и Ссудные казны: первая принимала вклады от населения, вторая кредитовала под залог имений и другой недвижимости на 26 и 57 лет. Сумма кредита не могла превышать 1/2 стоимости закладываемого недвижимого имущества. Ежегодные платежи по такому займу составляли 7–10% полученной суммы. При этом часть денег шла на погашение процентов, оставшаяся часть являлась платежом в счёт основного долга.
В 1862 году правила работы этих государственных учреждений претерпевают изменения: они уже именуются ломбардами и принимают изделия из драгоценных камней, золота, серебра и т. д., размер ссуды колебался от 2/3 до 4/5 оценочной суммы и выдавался на 12 месяцев. Ссудные казны при этом для пополнения капитала могли кредитоваться у государства под 6% годовых; населению ссуды выдавались под более высокий процент.
В романе «Преступление и наказание» действие происходит в 1860-е годы. Крестьянская и другие реформы стимулировали экономические отношения в империи, вовлекая в них всё более широкие слои населения. В эти годы одновременно с небывалой либерализацией экономической жизни, с ростом городов приходит время процентщиков. В романе Достоевского, помимо Алёны Ивановны, есть ещё одна процентщица — Ресслих. (Её образ и деятельность можно предложить для самостоятельного изучения в качестве домашнего задания.) Клиентура мелких ростовщиков постоянно пополнялась за счёт неустроенных в столичной жизни «новых» горожан, людей, занятых всевозможными ненадёжными промыслами и случайными заработками, отставных чиновников, военных низших чинов и т. д. О широком распространении «лихвы» в Петербурге свидетельствовали многочисленные объявления о даче денег под проценты в газетах того времени.
При Александре III произошли заметные изменения. В 1893 году предпринимается детализация понятия ростовщичества как уголовно наказуемого преступления. Вновь устанавливается ограничение на ставку кредитования: сделка считалась ростовщической, если деньги выдавались более чем под 12% годовых; если эта сделка доказуемо была заведомо крайне тяжёлой для материального положения должника; если кредитор скрывал реальный процент, включая его часть в тело кредита. Пойманного на ростовщической сделке кредитора мог ждать тюремный срок от четырёх до 16 месяцев.
Уголовное Уложение 1903 года повторило этот запрет, квалифицировало как преступление скрытое ростовщичество в отношении крестьян в деревне и определило для виновных виды наказания — тюремный срок либо пребывание в исправительном доме.
Мы видим, что в дореволюционной России власти пытались законодательно поставить заслон ростовщичеству. Как же могли обстоять дела в реальной жизни? Для сравнения уместно обратиться к случаю с молодым Достоевским.
III этап.
Факты из биографии автора
По мнению друга Достоевского А. Е. Ризенкампфа, отвращение к ростовщикам, которое писатель впоследствии передал в романе через эмоции Раскольникова по отношению к старухе-процентщице, могло сформироваться у него в результате одной истории времён его молодости. Достоевский согласился на ссуду, условия по которой можно назвать безумными: сумма кредита — 300 рублей, под 100% за четыре месяца, или под 300% годовых. При этом 100 рублей из суммы процентов удерживались сразу. То есть через четыре месяца Достоевский должен был принести кредитору 500 рублей. Рядом с такой реальностью Алёна Ивановна с её 5–10 процентами в месяц выглядит не такой уж финансовой хищницей. Подробнее с этой и другими историями из жизни Достоевского можно ознакомиться по материалам на сайте проекта «Литфин.рф».
IV этап.
День сегодняшний
Завершая урок, следует обратиться к сегодняшнему дню. На сайте одного из крупных российских ломбардных домов помещена следующая информация: компания кредитует под 7% в месяц (утверждается, что это «один из самых низких процентов»), а пенсионерам и инвалидам предоставляется скидка в 1%. Условия — как у старухи-процентщицы, однако современный сетевой ломбард, не стесняясь публичности, преподносит их чуть ли не как акт «человеколюбия» и «социальной ориентированности».
В завершение урока стоит ещё раз сказать о том, что такое ростовщичество и насколько законна была эта деятельность в эпоху Достоевского. Можно спросить учащихся, понятно ли им, почему писатель выбрал старуху-процентщицу в качестве олицетворения зла в теории Родиона Раскольникова. Далее следует поговорить с учениками о том, насколько актуальна проблема для современной России, направляя их к правильным выводам.
Сегодня в нашей стране есть не только ломбарды, но и микрофинансовые организации, где кредитуют под 1% в день, то есть под 365% годовых. Для многих заёмщиков деньги на таких условиях — не спасение, а усугубление тяжёлого положения. Это преимущественно пенсионеры и граждане, оказавшиеся в трудных жизненных обстоятельствах. Какую же реальную альтернативу может предложить им общество? Какова альтернатива ростовщичеству?
В этом качестве можно было бы рассмотреть банковское кредитование. Однако и тут желательно проявлять осторожность и внимательно изучать условия. Конечно, средние процентные ставки по кредитам российских банков выглядят гораздо более умеренными, чем предложения современных ростовщиков: 18, 20, 25% годовых. Но по кредитным картам они доходят и до 50%, и это уже очень много.
Так что же делать обычному человеку, не владеющему глубокими финансовыми познаниями? Самый простой совет: постараться регулярно сопоставлять свои доходы с предполагаемыми расходами, планировать крупные покупки заранее и стараться не прибегать к кредитам. Тому, кто сегодня работает и получает стабильный доход, можно посоветовать ежемесячно откладывать небольшую сумму, чтобы создать свой «страховой фонд» на случай неожиданной потери работы и длительного поиска новой.
Следует избегать соблазна «лёгких» денег, которые предлагаются под проценты, например, на летний отдых. Не стоит позволять себе то, чего не можешь позволить!
Ростовщичество живо, пока на него есть спрос. Оно процветает с древности, потому что пользуется извечной слабостью человека — неустойчивостью к соблазнам. Избегая соблазнов, вы лишите ростовщиков их пищи.
Домашнее задание
Очевидно, что в своём романе Ф. М. Достоевский противопоставляет образы Раскольникова и Разумихина. Притом что оба задавлены бедностью, первый постоянно впадает в ипохондрию, раздражительность и оцепенение, второй же не теряет присутствия духа, работает, строит планы и даже заводит семью. С учётом всех личностных особенностей персонажей их финансовая стратегия строится в совершенно разных плоскостях. Поэтому в качестве домашней работы попросите учеников найти в тексте описания финансового поведения этих персонажей, сравнить их и сделать выводы. Пусть попробуют ответить на вопрос, был ли у Раскольникова шанс преодолеть финансовые трудности, с которыми он столкнулся, и обосновать свою позицию. На портале «Литфин.ру» опубликована статья о Разумихине «Горячая голова — железная воля», которая послужит для преподавателя хорошим материалом при проверке домашнего задания.
В оформлении публикации использованы иллюстрации к подготовительным материалам конкурса «Учимся финансовой грамоте на ошибках и успехах литературных героев».
Комментарии отключены.