Текст: Дмитрий Янин,
председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей

Сейчас можно констатировать: эксперимент с льготными кредитными каникулами провалился. На это уже обратили внимание в Совете Федерации. Как сказал сенатор Владимир Кравченко, по состоянию на июнь 2020 года 85% заёмщиков не смогли воспользоваться инструментами реструктуризации задолженности и кредитных каникул. Между тем востребованность этой процедуры очевидна. По статистике Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), на начало мая количество заёмщиков-должников, заявлявших о финансовых трудностях, за год увеличилось на 10 процентных пунктов — до 60%. Среди основных причин ухудшения материального положения люди называют падение уровня доходов (40%), невозможность справиться с кредитной нагрузкой (10%), потерю работы (30%), недостаток свободных средств из-за роста цен (20%). 28 млн должников (примерно 40% от экономически активного населения) имеют один или несколько необеспеченных кредитов. Именно эти заёмщики первыми попадают в группу риска по невозвратам.
Исследование, проведённое Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) совместно с компанией FICO, показало ухудшение кредитного здоровья россиян в I квартале 2020 года. При вычислении этого показателя учитывается доля «плохих» долгов (займов с просрочкой более чем на 60 дней в течение последних шести месяцев) в их общем объёме.
Чтобы понять масштаб бедствия, к которому может привести сокращение доходов россиян, обратимся к данным исследования Всемирного банка, проведённого совместно с КонфОП. Согласно ему, 57% российских заёмщиков попадают в категории уязвимых и закредитованных. Это значит, что у миллионов должников есть риск оказаться за чертой бедности. Кроме того, в долгосрочной перспективе они могут утратить возможность получить новый кредит из-за плохой кредитной истории.
Напомним, что, согласно решению властей, на предоставление льготного периода не могут рассчитывать заёмщики с кредитами, превышающими следующие размеры на момент выдачи (в рублях):
• потребительский кредит — 250 000;
• кредитная карта с лимитом — 100 000;
• автокредит — 600 000;
• ипотечный кредит — 4 500 000 (для жителей Москвы), 2 000 000 (для регионов).
Указанные суммы кредитов в основном вписываются в статистику по средним размерам заимствований. Исключения по потребительским кредитам составляют заёмщики Москвы и области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области, Ханты-Мансийского АО — Югры. В этих регионах, по данным НБКИ, средняя сумма кредита выше. Аналогичная ситуация складывается по автокредитам. По нашим оценкам, сделанным на основе информации НБКИ, под исключение может попасть почти половина тех, кто приобрёл автомобиль в кредит.

«Ждите ответа»

Востребованность подобной меры поддержки в настоящий момент очевидна, но сможет ли новый закон сильно изменить ситуацию в пользу заёмщиков, если вопрос предоставления реструктуризации остаётся на усмотрение банка, а ответственность за неправомерный отказ кредитора не предусмотрена?
Судя по имеющимся отзывам потребителей и нашим наблюдениям, воспользоваться кредитными каникулами оказывается непросто.

Так, в качестве эксперимента мы позвонили на телефон «горячей линии» одного из крупнейших российских банков. Автоответчик напомнил о том, что с учётом текущей ситуации следует использовать дистанционные способы погашения кредитов и вносить платежи в установленный договором срок. Робот также сообщил о том, что о продуктах банка можно узнать на официальном сайте, а при возникновении вопросов всегда можно обратиться через форму обратной связи. С оператором нас так и не соединили. В чате на сайте банка на вопрос о возможности воспользоваться кредитными каникулами пришёл следующий ответ: «если Вы хотите уточнить финансовую информацию по Вашему кредитному договору, пожалуйста, перезвоните в Центр клиентской поддержки». Круг замкнулся.
Клиенты банков обращают внимание на задержку сроков ответа (а ведь в этом вопросе каждый день может быть на счету, чтобы не образовалась просрочка и кредитная история не оказалась испорченной), а также на техническую невозможность подать заявление. Часто возникает ситуация, когда банк и вовсе не отвечает на запрос о кредитных каникулах. Напомним, что по закону в случае, если банк в течение 10 дней после подачи заявления не направил клиенту ни подтверждения, ни отказа, льготный период считается наступившим. Он отсчитывается от даты подачи заявления (если заёмщик не выбрал иную дату).
Нужно также помнить, что у кредитора нет обязанности объяснять причины отказа в предоставлении кредитных каникул, существует лишь такая рекомендация Банка России.
Крупные порталы — агрегаторы предложений банков в настоящее время переполнены огромным количеством жалоб потребителей на действия кредитных организаций. Среди них претензии к тому, что банк отказывается отсрочить платежи по кредитной карте; банк активно продвигает менее выгодные собственные программы реструктуризации вместо предоставления кредитных каникул; банк предлагает заплатить за реструктуризацию кредита тем клиентам, у которых кредит выше максимальной суммы; сотрудники «горячей линии» банка всячески отговаривают клиента от подачи требования о предоставлении кредитных каникул. есть случаи, когда кредитная организация, уменьшая ежемесячный платёж, увеличивает срок кредитования, а также повышает процентную ставку.
если потребитель считает, что банк не имел оснований отказывать ему в предоставлении каникул, можно обратиться в Интернет-приёмную Банка России, приложив подтверждающие документы или иную информацию (запись переговоров, СМС, документы, полученные от кредитора любым способом, который предусмотрен договором: с помощью личного кабинета, электронной почты и иных видов связи).

Скорая помощь

Как быть заёмщикам, если не получается воспользоваться законом о льготных кредитных каникулах? Была надежда, что им поможет внесение поправок в закон о банкротстве (напомним: в своём обращении к нации 25 марта Владимир Путин заявил о необходимости сделать процедуру банкротства физлица посильной и необременительной для граждан), но текст закона, представленный ко второму чтению в конце июня, не вызывает оптимизма. На бесплатное внесудебное банкротство смогут претендовать только те заёмщики, долг которых составляет от 50 до 500 тыс. рублей; в их отношении также должно быть завершено исполнительное производство из-за отсутствия имущества, на которое может быть обращено взыскание. Огромная часть должников не сможет соответствовать этим критериям.
Какие есть ещё варианты? Ипотечные заёмщики могут воспользоваться законом об «ипотечных каникулах». Здесь отсрочка предоставляется также на шесть месяцев, но допустимый размер суммы кредита выше — 15 млн рублей. есть требование, чтобы ипотечное жильё было единственным у должника. Основаниями отсрочки могут быть снижение дохода более чем на треть, увеличение количества иждивенцев, временная нетрудоспособность заёмщика более двух месяцев подряд и т. д.
Мы в любом случае не рекомендуем заёмщикам при возникновении финансовых проблем переставать выходить на связь с кредитором. Людям, потерявшим работу, имеет смысл зарегистрироваться на бирже труда, что повысит их шансы на одобрение заявки на кредитные каникулы.

Заёмщики отказываются от покупки продуктов и ищут дополнительную работу

Приведём ряд цифр из совместного исследования Всемирного банка и КонфОП, ещё раз доказывающих серьёзность проблемы закредитованности.
• За последние три года задолженность домашних хозяйств увеличилась на треть, в то время как их располагаемый доход сократился.
• Доход 49% банковских заёмщиков составляет менее 40 тыс. рублей.
• Финансовые организации при рассмотрении заявок на получение кредитов уделяют основное внимание общему доходу домашних хозяйств, а не чистому располагаемому доходу (после оплаты бытовых существенных расходов). Это создаёт особенно высокий риск для людей с низким уровнем доходов.
• 46% банковских заёмщиков направляют более 75% своих доходов на основные расходы. Это означает, что большинство из них уже испытывают значительную финансовую нагрузку при выполнении своих ежемесячных обязательств и удовлетворении потребностей.
• Около 35% заёмщиков признают негативное влияние задолженности на их образ жизни. 35% из них приходилось экономить на питании из-за высокого уровня задолженности, а 27% — искать дополнительную работу.
• Для более чем 60% заёмщиков возможности увеличить обязательства по кредитным выплатам минимальны.
В настоящее время очевидна необходимость вмешаться в процесс предоставления кредитных каникул регулятору для контроля причин отказа заёмщикам, необоснованного увеличения времени ожидания решения и отсутствия обратной связи со стороны банков.