Финансовое здоровье

В новых условиях на первый план выходят вопросы рационального финансового поведения, принятия взвешенных решений, связанных
с расходами и доходами. Жизнь заставляет нас экономить и в конечном счёте быть финансово грамотными, укреплять своё финансовое здоровье. Тесты — один из инструментов, позволяющих понять, что вы делаете не так, предотвратить потерю средств, жить при имеющихся доходах в достатке и успешно достигать своих финансовых целей. Грамотно поставленный вопрос зачастую содержит в себе и подсказку, и руководство к действию.

Финансово грамотный человек — кто он?

В Национальной стратегии повышения финансовой грамотности на 2017–2023 годы приведены отличительные признаки финансово грамотного человека, согласно которым гражданин должен как минимум:
• следить за состоянием личных финансов,
• планировать свои доходы и расходы,
• формировать долгосрочные сбережения и финансовую «подушку безопасности»,
• знать, как искать и использовать необходимую финансовую информацию,
• рационально выбирать финансовые
услуги,
жить по средствам, избегая несоразмерных доходам долгов,
• знать и уметь отстаивать свои законные права как потребителя,
• уметь распознавать признаки финансового мошенничества,
• знать о рисках на рынке финансовых услуг,
• вести финансовую подготовку к жизни на пенсии,
• осуществлять долгосрочное финансовое планирование.
Этот перечень сам по себе может служить тестом. Сколько из этих одиннадцати признаков вы можете обнаружить у себя?
Аналогичным путём можно пойти, взяв за основу рамки компетенций Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» для учащихся школьного возраста и взрослого населения.

Что и как тестируем?

Существующие тесты и методики можно разделить на две основные группы: определяющие уровень финансовых знаний (в вопросах кредитования, инвестирования, защиты своих прав потребителя и др.) и анализирующие психологию финансового поведения (подверженность импульсивным решениям, наличие вредных финансовых привычек и др.). Интернет готов предложить массу тестов на финграмотность. Но тут стоит проявить разборчивость. Тесты с броскими названиями вроде «Будете ли вы миллионером?» или «Что мешает тебе стать богатым?» нередко служат лишь маркетинговыми инструментами, с помощью которых их составители рассчитывают привлечь пользовательский трафик на сайт или внимание к каким-либо своим услугам.
Поэтому рекомендуется пользоваться в первую очередь инструментами диагностики, разработанными в рамках государственного проекта повышения уровня финансовой грамотности. Такие тесты проверены ведущими экспертами.

Проверяем финансовые знания

Портал «ХочуМогуЗнаю», созданный в рамках Проекта Минфина России, предлагает целую коллекцию тестов, которые охватывают практически весь спектр финансовых знаний, необходимых современному человеку — от планирования своего бюджета до ипотечного кредитования и автострахования. Тесты сформулированы понятно и доступно для любой аудитории, а правильные ответы сопровождаются дополнительными материалами, изучение которых позволит продвинуться в развитии финансовых компетенций и по-новому взглянуть на своё отношение к деньгам.
Портал «Вашифинансы.рф» — основной интернет-ресурс Проекта. Здесь представлены тесты, ориентированные не только на взрослых, но и на детей. Тест «Насколько вы финансово грамотны?» позволит за шесть простых шагов определить, хорошо ли вы подкованы в финансовой области.
Тест «Как вы относитесь к деньгам?» исходит из того, что одинаковый доход нередко имеют люди с совершенно разным материальным положением. Одним удаётся давать детям хорошее образование, приобретать недвижимость и отдыхать на курортах, а другие еле-еле сводят концы с концами. Выйти из «порочного круга» и начать новую финансовую жизнь можно только при условии работы над своими ошибками, которые и помогает выявить тест.
«Финансовая арифметика для школьников» позволит вам проанализировать вместе с ребёнком возможности семейного бюджета, покажет, насколько важно сравнивать ценовые предложения (в том числе тарифы операторов сотовой связи), а также наглядно и доступно продемонстрирует влияние инфляции на покупательную способность. Проходя тест вместе с ребёнком, можно импровизировать и придумывать собственные задачи, развивая финансовые навыки.
Старшеклассникам будет полезно пройти «Тест по классике» (разработан компанией «ПАКК»), в котором финансы тесно переплетаются с литературой. Тестируемому предлагается вспомнить, какие финансовые решения принимали известные литературные герои.
«Тест по финансовой грамотности для старшеклассников и студентов» позволит осознать, как финансовая грамотность влияет на успех в будущем. С его помощью желающие могут проверить, как будет складываться личная финансовая жизнь, пополнить коллекцию нужных знаний и уверенно двигаться к исполнению своих желаний.
Онлайн-платформа «Финтестирование. рф» разрабатывается командой специалистов экономического факультета МГУ. Она представляет собой набор инструментов для оценки уровня финансовой грамотности школьников, студентов и взрослых. Работать с платформой удобно. Для начала нужно заполнить анкету и получить доступ в личный кабинет. Далее предлагается пройти тестирование, предварительно выбрав тематику и уровень сложности. Получение результатов теста сопровождается рекомендациями. Функционал при этом позволяет отслеживать прогресс в личном кабинете.
Портал «Финансовая культура» Банка России предлагает пройти «Тест заёмщика», который поможет оценить долговую нагрузку и понять, какой кредит уместнее взять в той или иной ситуации. Тест будет полезен тем, кто задумывается о кредите, но испытывает сомнения в способности его выплатить без ущерба привычному уровню жизни. Параметры расчёта могут быть разными и зависят от того, что для вас важнее — размер ежемесячного платежа, сумма кредита или сроки погашения.

Диагностируем психологию финансового поведения

Зачастую именно наше финансовое мышление и установки становятся причиной неудачных решений в отношении личных финансов. А значит, их тоже необходимо тестировать, но уже с точки зрения психологии.
Портал «Пси-фактор» (информационный ресурсный центр по научной и практической психологии) предлагает пройти «Тест на умение распоряжаться деньгами». На это уйдёт около трёх минут, а полученные результаты, возможно, заставят вас задуматься о том, насколько вы подвержены влиянию рекламы, умеете трезво оценить свои финансовые возможности и склонны к совершению спонтанных покупок.
Платформа онлайн-обучения инвестициям и финансовой грамотности «Финариум» поможет выявить ваши установки в отношении кредитов с помощью теста «Являетесь ли вы компульсивным должником?» (компульсия — навязчивое поведение и ментальные акты). Если у вас слишком много долгов, их количество и размеры со временем только растут, а ситуация в целом вызывает психологический дискомфорт, возможно, вы склонны к созданию необоснованных долгов и нерациональной трате денег. Это не только угрожает благосостоянию семьи, но и может попутно повредить адекватному восприятию жизни, «поменяв полюса», когда деньги из средства превращаются в цель.
В тематике тестов на определение типа финансового поведения встречаются как общие вопросы («На что пора начать копить?», «Правильно ли вы тратите деньги?», «Умеете ли вы управлять деньгами?»), так и шуточные формулировки («Ваши шансы стать миллионером»).

Прописываем себе курс «лечения»

Тестирование — это, конечно, увлекательный в смысле самопознания процесс. Но он будет бесполезным, если не делать выводов по его итогам. Диагностика нужна для конкретизации финансовых целей и задач, а также для понимания, на чём стоит сосредоточить внимание, фокус активности.
Будьте внимательны: за многими тестами от коммерческих организаций может скрываться их заинтересованность в привлечении вас как клиента. Это нормальная маркетинговая активность специалистов, развивающих бизнес. Их тесты могут быть вполне рабочими и полезными; просто необходимо чувствовать границу, где заканчивается диагностика и начинается маркетинг.
В период пандемии люди по всему миру вынуждены оставаться дома и реже выходить на улицу. Свободного времени стало чуть больше, и мы рекомендуем посвятить его повышению своей финансовой грамотности.
А при принятии решения о важных покупках задавать себе один простой, но очень важный вопрос, позволяющий улучшить финансовое самочувствие и избавиться от импульсивных трат: «Могу ли я себе это позволить?»

P.S. Мы не претендуем на полноту обзора. Приглашаем читателей, представителей сообщества финансовых просветителей делиться своим опытом и методиками.

Эксперты – финансовые советники НЦФГ о диагностике финансового здоровья

По просьбе редакции коллеги из НЦФГ спросили у финансовых советников о том, какие вопросы они задают своим клиентам на старте сотрудничества. Далее — информация, которой поделились с нами профессионалы рынка финансового консультирования.

Наталья Соколовская

Прежде чем встретиться с клиентом непосредственно на консультации, я прошу его заполнит ь анкету и несколько таблиц, которые помогут мне четче понять текущую ситуацию. Из таблиц я вижу информацию по доходам, расходам, кредитной нагрузке (если она есть). Ответы на вопросы в анкете рассказывают об ожиданиях клиента, чем конкретно, по его мнению, может помочь финансовый консультант в его ситуации, какой результат он хочет видеть в итоге нашего взаимодействия. Вот несколько вопросов, которые я задаю в анкете:

1. Какой вопрос (или вопросы) в сфере личных финансов вас сегодня беспокоит?
2. Вы уже пытались решить его самостоятельно? Как именно?
3. Каким для Вас будет идеальный результат после консультации?
4. Чем именно в достижении вашей цели может помочь финансовый консультант?

Вопросы и таблицы позволяют мне заранее подготовиться, экономят время, я не трачу его на сбор «анамнеза» при встрече. На самой консультации мы решаем конкретную задачу клиента, составляем пошаговый план действий.

Луиза Кононыхина

В начале консультации я задаю своим клиентов 9 вопросов:

1. Есть ли у Вас финансовая цель и как Вы продвигаетесь к ее достижению?
2. Знаете ли, сколько у Вас денег на данный момент?
3. Ведете ли учет расходов и доходов?
4. Вас устраивает Ваш уровень доходов?
5. Приносят ли Ваши банковские карты дополнительный доход (проценты по счету, кэшбэк, бонусы)?
6. Есть ли у Вас кредиты (потребительский, кредитная карта, ипотека)?
7. Пытаетесь ли гасить их досрочно?
8. Планируете ли приобретение жилья? Какие способы знаете?
9. Знакомы ли с понятием инвестиции? Хотели бы получить возможность получать пассивный доход?

Ольга Ботвинко

Опрос помогает мне составить финансовый план, рассчитать размер финансовой «подушки безопасности», оптимизировать расходы и увеличить доходы клиента, а также подобрать финансовые инструменты под конкретные цели. На первой встрече я всегда задаю следующие вопросы:

1. Каковы ваши финансовые цели — краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные?
2. Ведете ли вы учет своих доходов и расходов?
3. У вас есть подушка безопасности?
4. У вас есть кредиты? Каковы процентные ставки по ним?
5. Вы отчисляете 13% с ваших доходов? Каков размер отчислений?
6. Вы ранее возмещали имущественный налоговый вычет?
7. У вас открыт индивидуальный инвестиционный счёт?

Оксана Галюта

Как правило, причиной обращения за индивидуальной финансовой консультацией у подопечных является чувство неудовлетворенности. Консультируемого что-то беспокоит, что-то тревожит, он в чем-то не разбирается и хочет что-то изменить. Поэтому первым шагом становится выяснение, по поводу чего у него тревога, выявление существующего финансового положения консультируемого и предварительная диагностика его проблемы.

Конечно, эффективное финансовое консультирование возможно только в том случае, если на первой встрече достигнута достаточно высокая степень доверия.  Обычно в самом начале встречи я кратко рассказываю о себе, о своём опыте и о том, как строится моя работа. По времени вполне хватает пяти – десяти минут, однако, эта часть встречи очень важна. Потому что подопечным, которые вскоре доверят мне свою финансовую информацию — планы на будущее и личные цели — нужно понимать, что перед ними опытный специалист, достойный доверия человек, который сохранит в тайне любую конфиденциальную информацию.

Консультация позволяет уточнить круг проблем, заявленных консультируемым, выясняет причины проблем. Причем в процессе проведения диагностики я только помогаю, так сказать, подталкиваю консультируемого выявить проблемы. В итоге цель консультации не обозначить те проблемы, которые на поверхности, а помочь консультируемому самому увидеть их.

Нередко в своих консультациях прибегаю к тестированию по определению финансового архетипа, позволяющему увидеть типичные денежные стратегии подопечных. Полностью разделяю позицию Брента Кессела, одного из ведущих финансовых аналитиков, который считает, что причиной большинства финансовых и жизненных неурядиц являются не деньги (и даже не их количество), а отношение к ним. В своем подходе он совместил планирование бюджета с принципами йоги. Люди не всегда отдают себе отчет в том, зачем и сколько денег им необходимо, часто избегают осознанности в финансовых решениях, пропускают потенциально выгодные для себя ситуации.

Основными направлениями финансового консультирования являются кредитное, страховое, налоговое и инвестиционное консультирование. В ходе работы совместно с консультируемым анализируем его текущее благосостояние, динамику его доходов и расходов, уточняем финансовые цели на ближайший год, среднесрочную и долгосрочную перспективу. Если консультируемый согласен с выводами, полученными в результате диагностики, то они становятся основой для дальнейшей работы. 

В целом консультации помогают не только обрести знания как сохранять и преумножать деньги, но и финансовую дисциплину, мотивацию, уверенность, умение достигать намеченных финансовых целей. Важно уберечь человека от принятия необдуманных, эмоциональных финансовых решений, минимизировать риски, оптимизировать налогообложение.

Любовь Палачева  использует в своей работе тесты и специальную  методику экспресс-диагностики, которую разрабатывала сама, на основе материалов Фин.университета.  У  нее есть набор вопросов (от 9 до 14), которые она задает на стадии знакомства с клиентом в зависимости от ситуации и степени проблемы. 

В подготовке публикации принимала участие Ксения Сахарова