Анна Зеленцова, стратегический координатор проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» 

В этом году Глобальное партнёрство за финансовую доступность «Группы двадцати» отмечает десятилетие своей деятельности. Готовится новый План действий G20 в области повышения финансовой доступности на 2021– 2023 годы. План обновляется раз в три года и утверждается лидерами стран «Группы двадцати». Нынешний (уже четвёртый по счёту) будет включать в себя в качестве приоритетных два направления: цифровую финансовую доступность и финансовую доступность для малого и среднего бизнеса. Финансовая грамотность и защита прав потребителей финансовых услуг определены в качестве ключевых, сквозных задач по обоим направлениям. В План будут также включены антикризисные меры по повышению финансовой устойчивости домохозяйств и малого бизнеса для выполнения общего Плана действий G20 по преодолению пандемии и кризиса. В этом году Партнёрство также готовит два ключевых документа, направленных на финансовую доступность и финансовую грамотность молодёжи и женщин. Это важные задачи и для всего мира, и для председательствующей в «Группе двадцати» Саудовской Аравии. Кроме того, ОЭСР подготовила Глобальный стандарт по финансовой грамотности, который планируется принять в 2021 году «Группой двадцати»; впервые в мире появится единый стандарт финансового просвещения, в соответствии с которым G20 будет вести ежегодный мониторинг реализации национальных мер по повышению уровня финансовой грамотности.

Параллельно ведётся модернизация структуры и управления Партнёрством. С 2021 года Глобальное партнёрство начнёт управляться как другие официальные рабочие группы финансового трека — двумя сопредседателями, которых выбирают на трёхлетний срок члены G20. Страны G20 единодушно проголосовали за меня как одного из двух председателей. Сопредседательство нашей страны в официальной рабочей группе «двадцатки» расширяет возможности продвижения повестки в этой области на международной арене и поддерживает репутацию России как одного из международных лидеров в области повышения уровня финансовой грамотности и финансовой доступности.

В контексте пандемии и кризиса

Особое внимание Глобальное партнёрство будет уделять мерам по снижению негативного влияния кризиса, вызванного пандемией, на беднейшие слои населения. В том числе меры касаются расширения цифрового доступа к финансовым услугам, недопущения остановки трансграничных переводов мигрантов, поддержки малого бизнеса и финансового благополучия домохозяйств, информирования граждан о финансовых рисках и повышения их финансовой грамотности.

G20 и Глобальное партнёрство за финансовую доступность
«Группа двадцати», или «Большая двадцатка» (G20), — международный форум крупнейших экономик мира, сформированный в 1999 году в качестве реакции на азиатский финансовый кризис. На первом этапе работа G20 велась на уровне министров финансов и председателей национальных банков, ежегодно собиравшихся для координации усилий в сфере макроэкономической политики, регулирования финансовых рынков и обеспечения сбалансированного развития мировой экономики. С началом мирового экономического кризиса 2008 года статус участия был повышен до уровня глав государств и правительств. Совокупно страны G20 представляют собой 80% мировой экономики, 2/3 населения мира, 3/4 международной торговли.
В 2010 году на саммите G20 в Сеуле было создано Глобальное партнёрство за финансовую доступность и принят План действий в области повышения финансовой доступности (Financial Inclusion Action Plan). С тех пор Глобальное партнёрство выработало значительное число документов, одобренных лидерами «Группы двадцати»: Принципы высокого уровня в области защиты прав потребителей финансовых услуг (2011); Принципы высокого уровня по разработке и реализации национальных стратегий финансового образования (2012); Принципы высокого уровня в области цифровой финансовой доступности (2016) и др. Ведётся регулярный мониторинг реализации целей и задач, сформулированных в этих документах, странами — членами G20.
Российская Федерация одной из первых стала последовательно фокусировать внимание мирового сообщества на вопросах повышения финансовой грамотности населения. Во время своего председательства в «Группе восьми» в 2006 году Минфин России выступил с инициативой заявления от имени G8 к странам мира повышать финансовую грамотность. Затем Россия включала вопросы финансовой грамотности в повестку своего председательства в АТЭС (2012) и «Группе двадцати» (2013). В настоящее время Россия является сопредседателем подгруппы по финансовой грамотности Глобального партнёрства.

ОЭСР также признает, что пандемия COVID-19 имеет весьма многообразные последствия для социально-экономического устройства мира. Помимо тревоги за здоровье, граждане страдают от неопределённости по целому ряду финансовых вопросов, вызванной временным закрытием предприятий, школ и мест общественного пользования, карантинными мерами, а также нестабильностью на рынке ценных бумаг и неясностью перспектив пенсионного обеспечения. Это может вести к потере дохода, трудностям с оплатой счетов и исполнением иных финансовых обязательств, рискам персональных банкротств, равно как и риску стать жертвой мошенников. Текущий кризис углубит социальное и экономическое давление, неравенство и потенциально создаст большее социальное расслоение. В ситуации пандемии коронавируса и социально-экономического кризиса вопросы личной ответственности за финансовое благополучие становятся ещё более актуальными в большинстве стран мира, поскольку угрожают финансовой и социально-экономической стабильности государств.

Повышение уровня финансовой грамотности, в свою очередь, способствует снижению рисков. Финансово грамотное население лучше подготовлено к экономическим шокам, знает, как избежать или минимизировать возможный ущерб. Оно меньше подвержено панике, массовому изъятию средств с банковских вкладов и иным нерациональным действиям, способным дестабилизировать финансовую систему. ОЭСР отмечает, что во время кризиса повышается важность доступа граждан к объективной информации по вопросам финансов и защиты прав потребителей. Приобретение населением навыков финансового планирования способствует большему пониманию принципов формирования и «ведения» государственного бюджета, снизит социальную напряжённость, неизбежно возникающую в условиях экономического кризиса. ОЭСР говорит о необходимости анализа и выявления наиболее пострадавших групп, а также о возможном изменении приоритетов финансового образования и целей финансовых инициатив и добавлении новых целевых групп.

Новая финансовая уязвимость населения

Анализ ОЭСР показывает, что в среднем население оказалось недостаточно подготовлено к складывающейся экономической ситуации. Данные 2018 года свидетельствуют, что среди стран — членов ОЭСР каждый третий гражданин чувствовал себя небезопасно с точки зрения финансов. Ещё до кризиса наиболее уязвимыми социодемографическими группами являлись молодёжь, люди с низким уровнем образования, семьи с детьми, неполные семьи с одним родителем (особенно если это женщины).

Глобальное партнёрство за финансовую доступность готовит новый План действий G20 в области повышения финансовой доступности на 2021–2023 годы

Среди групп, которые наиболее пострадали от кризиса и в первую очередь нуждаются в дополнительных мерах социальной и финансовой поддержки и повышении уровня финансовой грамотности, — люди с низкими доходами, неквалифицированные рабочие. В разрезе отраслей это низкооплачиваемые работники ретейла, общепита, индустрии гостеприимства, а также занятые в малом и среднем бизнесе. Кризис имеет также гендерное измерение: среди наиболее пострадавших больше женщин, поскольку у них в среднем ниже уровень дохода, меньше накоплений, им сложнее найти дополнительную работу. Сложная ситуация и у молодых людей, которые только выходят на рынок труда. Потенциально это может привести к затянувшейся безработице среди молодёжи (опыт предыдущих кризисов это подтверждает). Финансовая неустойчивость также затрагивает и домохозяйства со средним доходом. В каждом пятом таком домохозяйстве в странах ОЭСР тратят больше, чем зарабатывают. Поэтому излишняя задолженность распространена у домохозяйств не только с низкими, но и со средними доходами. Эти данные подчёркивают, что в ситуации кризиса из-за потери работы и доходов появляются новые бедные. В Нидерландах 33% граждан сказали, что не смогут позволить себе непредвиденные расходы, превышающие 2 тыс. евро. Среди менее образованных таких почти 45%. Регуляторы, правительства и финансовый сектор принимают меры по снижению кредитных ставок, кредитным каникулам, снижению стоимости транзакций для граждан и другие.

Ответ на новые угрозы

Поведенческие проблемы также схожи во многих странах. В Новой Зеландии, например, часть граждан демонстрировала краткосрочное иррациональное поведение, панику, покупала вещи, выходящие за рамки их бюджета. Перегруженность информацией и состояние неопределённости зачастую приводит потребителей к тому, что они попадают в ловушки мошенников или принимают иррациональные решения. Описывая цели мер по повышению финансовой грамотности в ситуации пандемии и кризиса, ОЭСР всё чаще использует термин resilience, который в переводе на русский означает устойчивость, жизнестойкость, сопротивляемость и гибкость. ОЭСР определяет финансовую устойчивость как способность домохозяйств, сообществ и наций справляться с шоками и восстанавливаться после них, позитивно адаптировать свои структуры и средства для жизни перед лицом долгосрочных стрессов, изменений и неопределённости.

ОЭСР подготовила Глобальный стандарт по финансовой грамотности, который планируется принять в 2021 году «Группой двадцати». Впервые в мире появится единый стандарт финансового просвещения

Основные элементы финансовой устойчивости ОЭСР определяет следующим образом:

  • Контроль и бюджетирование. Исследование ОЭСР показывает, что в ряде стран количество людей, не ведущих бюджет, достигает 50%.
  • Контроль расходов. Около 70% респондентов сказали, что внимательно относятся к покупкам.
  • Наличие финансовой «подушки безопасности». В среднем в странах — членах ОЭСР лишь треть населения, судя по опросам, имеет «подушку», которая позволит прожить более чем три месяца в случае потери основного дохода (работы) без обращения за кредитом. Около 28% — только неделю, 32% — около месяца.
  • Отсутствие финансового стресса. 42% респондентов отметили, что озабочены тем, как покрыть расходы на жизнь.
  • Около 50% беспокоятся о своей финансовой ситуации, 37% сообщили, что едва сводят концы с концами. Процент взрослых, которые ответили, что они переживали нехватку финансовых средств за период более 12 месяцев, — около 25%.
  • Планирование финансов, активные сбережения и постановка долгосрочных финансовых целей. В среднем в странах ОЭСР сберегают около 58%.
  • Ещё меньше строят финансовые планы на будущее — 43%.
  • Информированность (осведомлённость) о мошеннических схемах. 2–6% респондентов, участвовавших в опросе, сообщили, что становились жертвами финансового мошенничества. В некоторых странах этот показатель достигает 20%.

ОЭСР рекомендует финансовым властям во всём мире повышать информированность граждан об эффективных способах, позволяющих сохранить свою финансовую устойчивость и благосостояние, стимулировать к отказу от моделей, отрицательно влияющих на них в условиях пандемии и в долгосрочной перспективе, используя нынешнюю непростую ситуацию для повышения финансовой грамотности граждан.

Такие меры принимаются в дополнение к другим мерам поддержки населения и малого бизнеса, которые правительства и регуляторы принимают практически во всех странах. Важно также более тесное взаимодействие с органами здравоохранения, понимание уровня подготовленности населения в вопросах охраны здоровья.

Основные рекомендации ОЭСР в области финансового просвещения таковы.

1. Необходимо повышать осведомлённость о текущих рисках и своевременно информировать о мерах господдержки. Проводить информационные и разъяснительные кампании, направленные на потребителей, освещать вопросы кибербезопасности при осуществлении финансовых операций в режиме онлайн, информировать о способах распознавания и предотвращения мошенничества и недобросовестных действий. Создавать на сайтах государственных организаций разделы, посвящённые COVID-19 и антикризисным мерам. Распространять подготовленные госорганами информационные материалы о мерах социального обеспечения, кредитных каникулах, отсрочке налоговых платежей и т. д.

Анализ ОЭСР показывает, что в среднем население оказалось недостаточно подготовлено к складывающейся в связи с пандемией коронавируса экономической ситуации

 2. Координировать инициативы финансового сектора, направленные на поддержание доверия к банковской системе. Подчёркивать необходимость использовать только надёжные источники и официальные порталы правительства и надзорных органов.

3. Расставлять приоритеты. Увеличить количество консультаций и мероприятий, ориентированных на традиционно признаваемые незащищёнными социальные группы (малоимущие, пожилые и т. д.) и на категории населения, наиболее пострадавшие в кризис (утратившие часть доходов, выпускники вузов, выходящие на рынок труда, представители малого бизнеса, самозанятые и др.). Поддерживать организации, которые уже ведут работу с населением и целевыми группами, нуждающимися в помощи.

4. Переосмыслить программы повышения финансовой грамотности для поддержания финансовой устойчивости домохозяйств в настоящем и будущем. Ориентироваться на меры ускоренного финансового просвещения, помогающие распоряжаться повседневными финансами, жить в условиях снизившегося дохода, избегать мошенников, управлять прежними и новыми задолженностями. Важно также акцентировать внимание на мерах поддержания финансовой устойчивости в долгосрочной перспективе: формирование сбережений на экстренные случаи, навыки управления бюджетом, средне- и долгосрочное планирование.

5. Широко применять цифровые технологии для обучения финансовой грамотности. Заниматься популяризацией хорошо зарекомендовавших себя онлайн-сервисов и приложений для распоряжения личными финансами, давать актуальные рекомендации и сведения о финансовых продуктах и услугах.

Фокус на уязвимых группах актуален для всех стран. В Нидерландах подготовили специальные материалы для слабовидящих и слабослышащих граждан, поскольку для них затруднён доступ к критически важной информации. В США Бюро защиты прав потребителей финансовых услуг подготовило подборку информации о мерах господдержки и защите прав потребителей в условиях пандемии для различных категорий граждан.

Массовая самоизоляция населения в период пандемии повсеместно привела к широкому применению цифровых инструментов финансового образования. Банк Португалии создал онлайн-платформу совместно с Министерством труда. В Новой Зеландии подготовили рекомендации на сайте Sorted.org. В рамках Проекта Минфина России также созданы памятки, инфографика, инструкции для граждан по государственным мерам поддержки и кредитным каникулам, специальные разделы на портале «Вашифинансы.рф» и сайте Национального центра финансовой грамотности, проведены вебинары, которые посмотрели более 16 млн человек.

Особое внимание во многих странах уделяют цифровой финансовой безопасности. В Португалии запустили информационную кампанию через соцсети. В Японии бегущей строкой на телевидении предупреждают граждан о том, как не попасть в сети финансовых мошенников. Интересный подход используют в Великобритании, объединив вопросы ментального, физического и финансового благополучия, поскольку кризис в целом и финансовый стресс потенциально ведёт к проблемам со здоровьем — физическим и ментальным. К тому же финансовые проблемы, закредитованность часто воспринимаются как стигматизированные темы.

Пандемия и кризис актуализируют более широкие вопросы — как создать более устойчивую, ответственную и справедливую финансовую систему с фокусом на долгосрочных интересах потребителя

Регуляторы и правительства также сталкиваются с необходимостью баланса краткосрочных мер и долгосрочной стабильности, поскольку сегодняшние краткосрочные решения финансовых проблем потребителей могут приводить затем к более долгосрочным проблемам. Так, краткосрочные кредитные каникулы означают потенциально большую нагрузку на потребителей после их завершения. Лёгкий доступ к дорогим займам поможет человеку справиться с нехваткой денег на короткий срок, но может привести к попаданию в долгосрочную долговую ловушку. Пандемия и кризис актуализируют более широкие вопросы — как создать более устойчивую, ответственную и справедливую финансовую систему с фокусом на долгосрочных интересах потребителя. Очевидно, эти вопросы будут в международной повестке на следующие годы. Новое десятилетие на практике демонстрирует всё более возрастающую значимость объединения усилий минфинов, центральных банков, международных платформ и национальных организаций для повышения как стабильности финансовых систем в целом, так и финансовой устойчивости граждан и домохозяйств.